Het vervelende van vaste lasten is dat ze elke maand weer terugkomen. Voor je er erg in hebt is je zuur verdiende salaris alweer voor een groot deel weg. Verzekeringen, de auto, energielasten, internet, mobiele telefonie en de hypotheek…….maandelijks terugkerende fenomenen waar je het liefst zo min mogelijk aan uit wilt geven. Besparen op deze uitgaven is echter wel degelijk mogelijk. Een vergelijkingssite is immers snel gevonden. Even een aantal gegevens invullen en de aanbieder met het voor jou voordeligste aanbod komt naar boven. Overstappen is simpel, want de nieuwe aanbieder/provider regelt dit maar wat graag voor je. Maar hoe zit het dan met je maandelijkse hypotheeklasten verlagen?
Maandelijkse hypotheeklasten verlagen
Natuurlijk is er ook een vergelijkingssite te vinden als het gaat om hypotheeklasten. Alleen kom je hier toch vaak bedrogen uit, omdat je simpelweg niet voldoet aan de voorwaarden om gebruik te maken van het aanbod dat uit de bus komt rollen. En als je hier wel voor in aanmerking komt, dan is de kans groot dat je te maken krijgt met een boeterente. Bovendien geeft het oversluiten van een hypotheek helaas wel de nodige rompslomp. Zo zal je in vrijwel alle gevallen een afspraak moeten maken met een bank of hypotheekverstrekker. Bovendien zal je een behoorlijk aantal documenten aan moeten leveren en ook is de kans groot dat je (tijdelijk) het krediet op je betaalrekening stop zal moeten laten zetten. Dit laatste in verband met een check bij het BKR (Bureau Krediet Registratie).
Maandelijkse hypotheeklasten verlagen middels schuld-marktwaardeverhouding
Besparen op je hypotheek lijkt hierdoor wellicht heel lastig en onmogelijk, maar in veel gevallen is dit juist helemaal niet het geval. Zo kun je in bepaalde gevallen gebruik maken van de zogenaamde schuld-marktwaardeverhouding om je maandelijkse hypotheeklasten te verlagen. Dus geen gedoe met oversluiten en eerder genoemde zaken. Maar weinig mensen zijn op de hoogte van deze mogelijkheid. Banken en hypotheekverstrekkers bieden dit niet uit zichzelf aan. Hoogste tijd dus om je iets meer te vertellen over schuld-marktwaardeverhouding, want wie weet is dit ook voor jou een mogelijkheid om te besparen op een grote post van jouw vaste lasten.
Lees ook: 6 manieren om geld te besparen
Wat is schuld-marktwaardeverhouding?
Laat ik beginnen met uit te leggen wat er precies wordt verstaan onder schuld-marktwaardeverhouding. Bij schuld-marktwaardeverhouding wordt er gekeken naar de hoogte van de schuld (hypotheek) die je hebt en naar de actuele marktwaarde van je woning. Ten tijde van het afsluiten van de hypotheek zijn er zeer waarschijnlijk verschillende rentetoeslagen in de rente opgenomen. Naarmate de schuld hoger is ten opzichte van de waarde van de woning loopt de geldverstrekker meer risico. Om dit risico te compenseren wordt er een toeslag (risico opslag)
gerekend. Schrik niet, maar er zijn voorbeelden van hypotheekrentes waar sprake is van een renteopslag van 0,8%!
De kans is groot dat de schuld-marktwaardeverhouding van jouw woning inmiddels (fors) is gedaald. Het kan immers zo zijn dat jouw huis flink in waarde is toegenomen. Bovendien heb je misschien al een deel van de hypotheek afgelost. De schuld-marktwaardeverhouding is overigens eenvoudig uit te rekenen door middel van deze formule:
Lees ook: Tips voor het afsluiten van een bedrijfshypotheek
Door een lagere schuld-marktwaardeverhouding kunnen de hypotheeklasten omlaag
De marktwaarde wordt in verreweg de meeste gevallen bepaald door de WOZ –beschikking of door middel van een taxatierapport. Een lagere schuld-marktwaardeverhouding betekent concreet dat jouw hypotheekverstrekker
minder risico loopt. Het zou deze geldverstrekker natuurlijk sieren als hij dan de renteopslag niet langer doorberekend in de maandelijkse hypotheeklasten. Maar helaas is de praktijk anders, want van de kant van de hypotheekverstrekker hoef je op dit vlak niets te verwachten. Het initiatief ligt dus wat dit betreft helemaal bij jezelf. Het is zeker wel de moeite waard om dit eens aan te kaarten bij jouw hypotheekverstrekker. Immers, wie wil er nou betalen voor iets dat helemaal niet meer van toepassing is op jouw situatie? Bovendien kun je al snel enkele tientjes (en meer!!) per maand besparen. Reken je dit door naar een bedrag per jaar, dan loopt dit al snel in de honderden euro’s.
Lees ook: 3x besparen op gezinsuitgaven
Lagere schuld-marktwaardeverhouding voor iedereen?
Voor je nu direct naar jouw geldverstrekker stapt om naar jouw schuld-marktwaardeverhouding te laten kijken is het nog wel goed om te weten wanneer je hiervoor in aanmerking komt. Dat is in de volgende gevallen:
- Je hebt reeds een deel van de hypotheek afgelost
- Jouw huis is in waarde toegenomen
- Je hebt een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Wanneer je niets hebt aan schuld-marktwaardeverhouding
Wanneer je een hypotheek tegen variabele rente hebt afgesloten is de kans klein dat je iets hebt aan het verschijnsel schuld-marktwaardeverhouding. Ook is het belangrijk om te kijken naar de hypotheekvorm die je hebt afgesloten. Zo zijn bij een bankspaarhypotheek bijvoorbeeld de rente van de maandelijkse hypotheeklasten gelijk aan de rente op het spaartegoed waarmee je de hypotheek later aflost. Verlaag je de hypotheekrente, dan verlaag je dus ook de rente op je spaartegoed. Hierdoor zal je langer moeten sparen om de hypotheek af te kunnen lossen.
Uiteraard valt er nog veel meer te vertellen over schuld-marktwaardeverhouding. Het gaat te ver om dat in dit artikel te doen. Wel heb je nu voldoende info om eens na te gaan of je iets met schuld-marktwaardeverhouding kunt in jouw persoonlijke situatie. Kijk er eens naar en wie weet kan ook jij op deze manier besparen op je maandelijkse vaste lasten. Kaart het eens aan bij jouw hypotheekverstrekker, het ergste dat kan gebeuren is dat je maandelijkse hypotheeklasten verlagen!
*Uitgelichte foto: Polymanu, Shutterstock
